取引銀行を分散させたほうがいい理由とは？

銀行と上手に
付き合うことで
借入の可否や金利に
影響することがあります
どのように銀行と
付き合っていけばいいのかお伝えします
■銀行とどう付き合うべき？
銀行は預金先という
存在だけではなく
借入先であったり
投資信託や
保険商品の販売窓口など
預金以外にも
様々な分野で
お付き合いすることに
なります
一般的に給与振込口座が
メインバンクに
なることが多く
そこから家賃や
水道光熱費等の引き落とし定期預金や定期積立
車や住宅
教育ローンといった
借入先になることが
多いのではないでしょうかさらにローンを組む時にも今までの銀行との
付き合い方が
借入れの可否や金利に
影響することがあります
そこでどのような
付き合い方をして
いけばいいのか
お伝えしましょう
■信用を築くことを
意識して銀行と
付き合おう
利用している銀行でも
車や住宅
教育ローンといった
借入先として銀行を
利用する時私たちは
銀行にお金を貸しても
毎月滞納することなく
返済してくれる
人物だろうか？と
信用状況を審査されます
多くの人は
審査される時になって
初め審査に通るだろうか？そもそもこれまで
自分のお金の使い方は
間違っていなかっただろうか？と
若干の不安を感じるものです
特に数千万円の借入れに
なる住宅ローンの審査ではローンの審査が通るのか？と心配する人が
多くなるのでは
ないでしょうか
預金をする時は
そのような不安を
抱えることはないのに
借りるとなると話は別で
改めて銀行との
付き合い方を
考えるようになります
会社員の場合
車や住宅
教育ローンといった
ライフプランに関わる
借入れがメインに
なりますが
会社経営者はさらに
事業資金を借入れする
機会が増えますので
銀行と上手に付き合い
信用を築いていく必要が
あります
現在会社員の場合でも
今後起業を考えている方は信用を築くことを
意識して銀行と
付き合っていきましょう
■信用度は属性×実績で
判定
一般的にどのように
信用をはかるのかというと年収、勤務先、勤続年数、借入状況、返済状況、自己資金、資産、担保評価、納税といった属性を
審査されるわけです
属性が高ければ高いほどお金を借りやすく
金利が低くなります
そして銀行とこれまで
どのように
付き合ってきたか？と
いった取引実績も
加味されます
新規の場合は属性でしか
判断できませんが
これまでずっと
利用していた銀行ならば
多少の取引実績が
あるのでそれらも
考慮して判断されます
良い実績があれば
プラスに作用しますが
悪い実績があれば
マイナスに作用されます
属性×実績＝信用度と
いう公式です
▼属性とはどういうもの？・年収・勤務先（上場企業や公務員だと有利）
・勤続年数
・借入状況（滞納の有無）・自己資金、資産……貯蓄や資産は多ければ多いほど有利
・担保評価（担保価値が高いほど有利）
・納税（税金の滞納の有無）
▼一般的な取引実績とは？・普通預金、定期、積立等の預金額
・これまでの借入状況
・毎月滞りなく
返済しているという事実
・投信や保険の契約等
銀行からしてみれば
利息部分が
利益になるわけなので
信用できて
安定収入がある人から
長期間にわたり
返済利息が入ってきた方がいいわけです
従って過去に借入れした
実績がありそれを
毎月滞りなく
返済してきたという事実や毎月コツコツと
積立預金をしていた実績は重要になります
反対に属性が高くても
過去に他行に
借換えをしたという実績があれば銀行にとっては
お金を貸してもすぐに
裏切る人と思われ
審査に通らないということが起こり得ます
一時期金利が下がり
住宅ローンの借換えが
流行ったことがありましたが借換えには
今後融資を
受けられないリスクが
潜んでいることを
忘れてはいけません
■目的や種類に応じて
取引銀行を分散させる
銀行にも都市銀行
地方銀行
信用金庫
労働金庫
ゆうちょ
JA
ネット銀行と
いくつかの種類が存在し
役割も貸出し金利も
変わってきます
一般的な銀行には
以下のような特徴が
あります
・都市銀行や地方大手銀行は審査が厳しいが
金利は低い
・信用金庫は
地域密着型で親切丁寧
審査が少し緩くなるため
個人事業主や
中小企業の経営者にとっては利用しやすいが
その分金利が
少し高くなる
・勤務先に労働組合があればろうきんも便利
・ネット銀行は
店舗や人件費の負担が
少ない分預金利息が高く
貸出し金利は低くなる
住宅ローンは
都銀や地方大手銀行
事業用資金は信用金庫
預金はネット銀行というように給与口座を
メインにして
種類の違う銀行3行くらいとお付き合いしていけば
万が一メインバンクに
問題が起きても困りません実際には
勤務先の給与口座や
住む場所などにより
その地域の銀行や
ゆうちょ銀行など
3行以上の複数の銀行口座を持つように
なりがちです
しかし普段利用するのは
2～3行程度にしておくと
管理もしやすくなります
預金額が1000万円以上と
増えてきたら
銀行を替えて
ペイオフ対策を
取りましょう
銀行相手でも
気持ち良くスムーズに
かつ対等に
取引ができるよう
自分自身の信用度を
コツコツと高めていき
自分と銀行と社会に
対して三方よしと
なるような
良いお金の使い方をして
いくことです
このことを忘れなければ
銀行と良いお付き合いが
できるように
なるのではないでしょうか